Fintechs: o que são, como funcionam e por que entender esse mercado

Um dos pilares que sustenta o funcionamento moderno das fintechs no Brasil é o Open Finance

Por Redação do Portal AZ, 04/08/2026 08:08 - Atualizado às 08:20

Resposta rápida: fintechs são empresas que usam tecnologia para oferecer serviços financeiros, como pagamentos, crédito, investimentos ou conta digital, de forma mais ágil e acessível do que os modelos tradicionais de banco. Elas funcionam sob regulação do Banco Central, assim como as instituições financeiras convencionais, e entender esse mercado virou uma vantagem profissional real porque o setor financeiro brasileiro está cada vez mais digital, regulado e dependente de profissionais que conseguem transitar entre tecnologia, dados e conformidade.

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Nos últimos anos, o termo fintech deixou de ser algo restrito a quem trabalha diretamente com tecnologia financeira e passou a aparecer em conversas de RH, marketing, atendimento e até vendas. Isso não é coincidência. O setor cresceu tão rápido que hoje impacta praticamente qualquer área que lide, ainda que indiretamente, com dinheiro, dados de clientes ou processos digitais.

O que exatamente é uma fintech

Fintech é a junção das palavras em inglês financial e technology, e descreve empresas que criam soluções tecnológicas para resolver problemas do setor financeiro de forma mais rápida, barata ou acessível do que os modelos tradicionais. Isso inclui desde bancos digitais sem agências físicas até plataformas de crédito online, carteiras digitais, corretoras de investimento simplificadas e empresas que processam pagamentos para outras empresas.

A diferença central em relação a um banco tradicional não está necessariamente no tipo de serviço oferecido, mas na forma como ele é entregue. Enquanto bancos tradicionais historicamente dependiam de agências físicas e processos manuais, fintechs nasceram já pensando em operações totalmente digitais, com estruturas mais enxutas e processos automatizados desde o início.

Como as fintechs funcionam na prática

Do ponto de vista regulatório, uma fintech não opera fora do sistema financeiro, ela opera dentro dele, sob supervisão do Banco Central do Brasil, assim como bancos tradicionais. O Brasil conta hoje com mais de 120 Instituições de Pagamento autorizadas pelo Banco Central, além de dezenas de Sociedades de Crédito Direto que operam crédito digital de ponta a ponta, sem depender de um banco parceiro para conceder empréstimos.

Um dos pilares que sustenta o funcionamento moderno das fintechs no Brasil é o Open Finance, sistema regulado pelo Banco Central que permite o compartilhamento de dados financeiros entre instituições, mediante autorização do próprio cliente. Esse compartilhamento já acumula dezenas de milhões de consentimentos ativos no país, e é o que permite, por exemplo, que uma fintech ofereça uma proposta de crédito personalizada com base no histórico financeiro do cliente em outras instituições, sem que ele precise reunir documentos manualmente.

O Pix também é parte central desse ecossistema. O sistema de pagamentos instantâneos criado pelo Banco Central ultrapassa a marca de 200 milhões de transações diárias, com um volume anual que passa de R$ 26 trilhões, segundo dados do próprio BC. Boa parte das fintechs brasileiras construiu produtos inteiros em torno da infraestrutura aberta que o Pix disponibilizou para o mercado.

Por que o mercado de fintechs está mais regulado em 2026

Depois de anos marcados por crescimento acelerado, o setor entrou em um momento de maior fiscalização. O Banco Central elevou significativamente o capital mínimo exigido para o funcionamento de fintechs e Instituições de Pagamento, medida que, segundo o próprio BC, teve como objetivo reduzir o número de operações pouco estruturadas entrando no mercado. Esse aumento de exigência já provocou uma queda expressiva no número de novos pedidos de autorização para operar como fintech no país.

Essa mudança de cenário reforça um ponto importante para quem pensa em trabalhar ou empreender nesse setor: fintech não é sinônimo de informalidade ou de menos regulação, é exatamente o contrário. Empresas do setor precisam demonstrar governança, qualidade de dados e conformidade com regras cada vez mais próximas das exigidas de bancos tradicionais, o que aumenta a demanda por profissionais que entendam tanto de tecnologia quanto de regulação financeira.

Por que entender fintechs virou uma vantagem profissional

Esse cenário de crescimento com regulação crescente cria oportunidades específicas para quem entende o funcionamento desse mercado, mesmo sem ser especialista em tecnologia. Áreas como atendimento ao cliente, marketing, vendas B2B, compliance e análise de crédito estão cada vez mais presentes dentro de fintechs, e profissionais que conseguem conversar com fluência sobre conceitos como Open Finance, Pix, crédito digital e regulação do Banco Central têm vantagem clara em processos seletivos desse setor.

Além disso, entender como esse mercado funciona ajuda profissionais de outras áreas financeiras, como bancos tradicionais, cooperativas de crédito e empresas de meios de pagamento, a acompanhar uma transformação que já está acontecendo dentro das próprias instituições em que trabalham. Não é incomum que bancos tradicionais adotem práticas e tecnologias que nasceram dentro de fintechs, o que torna esse conhecimento relevante mesmo para quem nunca pretende trabalhar diretamente em uma.

Como começar a entender esse mercado de forma estruturada

Para quem quer se aprofundar nesse tema sem depender apenas de notícias soltas sobre o setor, um curso estruturado ajuda a organizar conceitos que, à primeira vista, parecem técnicos demais, como Open Finance, Pix, crédito digital e regulação do Banco Central, em uma sequência lógica de aprendizado.

A Unova Cursos disponibiliza uma formação sobre conhecimentos em fintechs, pensada justamente para quem quer entender esse mercado sem precisar de formação prévia em tecnologia ou finanças, com matrícula gratuita, conteúdo online e certificado opcional para quem deseja comprovar essa qualificação em processos seletivos.

O mercado de fintechs no Brasil amadureceu. Deixou de ser um nicho de inovação isolado e passou a fazer parte da rotina financeira de milhões de brasileiros, com regulação cada vez mais próxima da exigida de bancos tradicionais. Entender esse funcionamento não é mais um diferencial apenas para quem trabalha com tecnologia, é uma competência que já atravessa áreas inteiras do mercado de trabalho.

Perguntas frequentes

Fintech é a mesma coisa que banco digital?

Não exatamente. Banco digital é um tipo específico de fintech, voltado para oferecer conta e serviços bancários completos de forma online. O termo fintech é mais amplo e inclui também empresas de pagamento, crédito digital, investimentos e outras soluções financeiras que não necessariamente oferecem conta bancária completa.

As fintechs são reguladas pelo Banco Central?

Sim. Fintechs que operam como Instituições de Pagamento ou Sociedades de Crédito Direto são autorizadas e supervisionadas pelo Banco Central do Brasil, com exigências de capital mínimo, governança e conformidade que vêm aumentando nos últimos anos.

O que é Open Finance e qual sua relação com as fintechs?

Open Finance é o sistema regulado pelo Banco Central que permite o compartilhamento de dados financeiros entre instituições, mediante autorização do cliente. Ele é uma peça central para muitas fintechs, já que permite oferecer produtos personalizados com base no histórico financeiro do cliente em outras instituições.

Por que ficou mais difícil abrir uma fintech no Brasil?

O Banco Central aumentou significativamente o capital mínimo exigido para o funcionamento de Instituições de Pagamento e fintechs de crédito, com o objetivo declarado de reduzir operações pouco estruturadas no setor. Isso elevou o custo de entrada no mercado e reduziu o número de novos pedidos de autorização.

Preciso ter formação em tecnologia para entender o mercado de fintechs?

Não. Entender os conceitos centrais desse mercado, como Open Finance, Pix e regulação financeira, é possível para profissionais de áreas como atendimento, marketing e vendas, sem necessidade de formação técnica prévia. Cursos introdutórios voltados para esse público ajudam a construir esse conhecimento de forma estruturada.

Fonte: Portal AZ