Principais tipos de empréstimo e quando vale a pena usar

Conheça os principais tipos de empréstimo, suas diferenças e descubra quando cada modalidade realmente vale a pena usar.

Por Direto da Redação, 13/03/2026 11:47

Foto: Freepik

Jovem menina pensativa

Tomar um empréstimo pode ser uma solução inteligente ou uma preocupação financeira de longo prazo.

Tudo depende do tipo de crédito escolhido, das taxas envolvidas e, principalmente, do seu momento financeiro. Em um mercado com tantas opções, é comum ficar perdido e não saber qual caminho seguir.

Se você quer entender os principais tipos de empréstimo disponíveis e quando cada um realmente compensa, este guia foi feito para você.

Ao longo do texto, vamos esclarecer as diferenças, explicar como funcionam as modalidades mais populares e mostrar como fazer uma escolha mais consciente. Confira!

O que são empréstimos e por que existem tantos tipos?

Empréstimo é um contrato em que uma instituição financeira empresta um valor ao cliente, que se compromete a devolver esse dinheiro em parcelas, com juros e encargos previamente definidos.

Mas por que existem tantos tipos de empréstimo? A resposta é simples: porque as necessidades das pessoas são diferentes.

Alguns precisam de dinheiro rápido para emergências, outros buscam valores mais altos para investir, reformar a casa ou quitar dívidas mais caras. Para cada perfil de risco e objetivo financeiro, o mercado criou uma modalidade específica.

Os principais fatores que diferenciam os tipos de empréstimo são:

Taxa de juros
Prazo de pagamento
Exigência (ou não) de garantia
Meio de liberação do crédito
Forma de pagamento das parcelas

Quanto menor for o risco para o banco, menores tendem a ser os juros. É por isso que modalidades com garantia ou desconto automático em folha costumam ser mais baratas.

Empréstimo pessoal: rapidez e flexibilidade

O empréstimo pessoal é uma das modalidades mais conhecidas. Ele é oferecido por bancos, financeiras e fintechs, geralmente com contratação simples e liberação rápida do dinheiro.

O fluxo de contratação do empréstimo pessoal funciona assim:

O cliente solicita o valor desejado
A instituição analisa o perfil de crédito
Se aprovado, o valor é depositado na conta
As parcelas são pagas mensalmente via boleto ou débito em conta.

O empréstimo pessoal costuma ser indicado para:

Cobrir despesas inesperadas
Quitar dívidas com juros maiores
Resolver uma emergência de curto prazo.

No entanto, é importante ficar atento: as taxas costumam ser mais altas, especialmente para quem tem o score do CPF baixo. Antes de contratar, vale comparar propostas e analisar o Custo Efetivo Total (CET), que inclui juros e tarifas.

Crédito consignado: taxas menores e desconto em folha

O crédito consignado é conhecido por oferecer juros mais baixos em comparação ao empréstimo pessoal.

Isso acontece porque o pagamento das parcelas é descontado automaticamente do salário do contratante, que deve ter vínculo empregatício ativo e ter recebido salário no mês vigente.

Como o desconto das parcelas ocorre diretamente na folha de pagamento, existe um limite da renda que pode ser comprometido com o desconto dessas parcelas, a margem consignável.

No empréstimo consignado CLT, ela corresponde a 35% do salário líquido do titular. O parcelamento pode chegar a até 96 mensalidades, dependendo da instituição financeira.

A contratação pode ser feita diretamente nos aplicativos bancários ou pode ser iniciada pelo aplicativo Carteira de Trabalho Digital, onde é possível comparar propostas de diferentes instituições.

As vantagens da modalidade, como a facilidade de aprovação e juros baixos, ficam claras quando observamos a quantidade de trabalhadores que possuem um contrato de consignado ativo atualmente.

Segundo pesquisa realizada pela fintech meutudo, especializada em consignados, 63% dos entrevistados possuem um consignado ativo.

O gráfico com os dados pode ser visualizado abaixo, mostrando a popularidade dessa modalidade:

O consignado costuma ser vantajoso quando:

O objetivo é quitar dívidas com juros altos
É necessário um valor maior com taxa reduzida
O trabalhador possui estabilidade no emprego

Como o desconto é automático, o risco de atraso é menor e isso reduz as taxas. Por outro lado, o salário líquido mensal diminui, então é preciso planejamento.

Empréstimo com garantia: quando o valor é mais alto

O empréstimo com garantia exige que o cliente ofereça um bem como segurança da operação. Pode ser um imóvel ou veículo, por exemplo.

Principais características do empréstimo com garantia:

Juros menores
Prazos mais longos
Possibilidade de contratar valores mais altos
Processo de análise mais detalhado

Nessa modalidade, o bem continua sendo utilizado pelo proprietário, mas fica alienado até a quitação da dívida. Esse tipo de empréstimo pode ser interessante para:

Investir em um negócio
Reformar ou ampliar um imóvel
Reorganizar dívidas de alto valor

Entretanto, é preciso ter cautela, pois, em caso de inadimplência, o bem pode ser tomado pela instituição financeira.

Crédito no cartão e cheque especial: cuidado com os juros

Cartão de crédito e cheque especial não são exatamente “empréstimos tradicionais”, mas funcionam como linhas de crédito pré-aprovadas.

O problema é que os juros costumam estar entre os mais altos do mercado.

No cartão de crédito, quando a fatura não é paga integralmente, o valor restante entra no rotativo, com incidência de juros elevados. Mesmo com as limitações impostas pelo Banco Central, ainda é uma modalidade cara.

Já o cheque especial é um limite extra disponível na conta corrente. Ele é usado automaticamente quando o saldo fica negativo.

Apesar da praticidade, essa linha de crédito deve ser usada apenas em situações emergenciais e por poucos dias.

Usar essas opções é ideal somente em casos de urgência e com planejamento para quitar o valor rapidamente. Caso contrário, a dívida pode crescer como uma bola de neve.

Como escolher o tipo de empréstimo ideal para seu perfil

Escolher entre os principais tipos de empréstimo exige análise e calma. Não é apenas sobre conseguir dinheiro, é sobre pagar de forma sustentável.

Antes de contratar, pergunte a si mesmo:

Qual é a real necessidade do crédito?
A parcela cabe no orçamento mensal?
Existe uma alternativa mais barata?
Estou comparando diferentes instituições?

Passos práticos para decidir melhor:

Calcule sua renda líquida e despesas fixas
Defina o valor exato que precisa e evite pedir além do necessário
Compare o CET em pelo menos três instituições
Avalie o prazo: parcelas menores por muito tempo significam mais juros no total
Leia o contrato com atenção.

Se a taxa for alta e o motivo não for urgente, talvez seja melhor esperar e reorganizar as finanças.

Os principais tipos de empréstimo atendem a perfis e necessidades diferentes. Enquanto o consignado e o empréstimo com garantia costumam oferecer taxas menores, modalidades como empréstimo pessoal e cheque especial exigem atenção redobrada.

A escolha ideal é aquela que resolve seu problema sem comprometer sua saúde financeira no futuro. Crédito pode ser um aliado, mas só quando usado com estratégia e responsabilidade.

Fonte: Divulgação